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LPR是个啥?对购房有啥影响?
2020-01-16

按理说LPR第一次亮相已经是去年10月份的事了,央行针对房贷利率进行了改革:房贷利率=LPR±市场涨幅,但是影响平平,大家都说是换汤不换药。


LPR到底是个啥?


10月8日前,我们贷款买房的规矩是在央行发布的基准利率上进行上浮或者是下浮,这里面各银行、各地的操作空间还是很大的,可以打个折、涨个价,这里就不细说了;

但是10月8日之后,基准利率基本就是被废了,以LPR为准,也被称为“市场利率”;

而这个LPR不是央行也不是某一个银行说了算的,是由国内18家银行共同报价产生的,计算方法也非常的“接地气”,去掉一个最高价、去掉一个最低价,最后算出平均数,就是LPR利率。

这个LPR利率主要是为了让贷款利率更切合市场情况,每个月20日都会重新报价计算,根据市场情况或降低或提高。

反正从这个LPR的调整频率看,是远远高于过去的央行基准利率的,所以以后《央行调整基准利率,购X入场好时机!》之类的标题党大家也就不用看了,除非加个(XX月有效)的备注。

另外就是从LRP的计算公式来看,它明显比缺乏弹性调整的基准利率更切合市场状态。

所以LPR到底是个啥,答案可以总结成一句话:

LPR直接影响你贷款买房时要交多少利息,而且每个月的20日都会变动一次。

LPR为啥又火了?


那是因为去年10月时的LPR改革只针对政策发布后的新房贷款,过去按照基准利率的旧房贷没给方案,所以大家也就看个热闹,你一言我一语的这事也就过去了。

但是到了12月,央行提前给全国房贷一族发了个大奖:旧房贷也可以跟着LPR走啦!

我们先看看公告是怎么说的:

央行发布的公告称,将储存浮动利率贷款(指2020年1月1日前金融机构已发放贷款的和已签订贷款合同的浮动利率贷款,不包括公积金个人贷款)的定价基准,转换为贷款市场报价利率LPR,转换时间为2020年3月1日至8月31日。

当然这次转变不是强制的,公告还称存量房贷(就是上边括号里那些)挂钩LPR后有两种选择:

一种是按照“LPR+基点”的路子,第二种是把当前的还贷利率固定下来,所以央行还给房贷一族出了道二选一的选择题,机会只有一次。

看央行的公告我们要抓住关键点,这次的关键点就是“LPR+基点”和“当前基准利率”它俩哪个更低?

我们先看下“LPR+基点”,这个基点的计算公式是“当前基准利率-LPR”,公式可能有点绕,我们举个例子:

小编过去在上海买了个房子,现在还房贷的基准利率是5.39%;

如果我选择“LPR+基点”的模式,那就是4.80%+(5.39%-4.80%)=5.39%。

大家可能一脸黑线,这选哪种有什么影响嘛?有,而且影响很久远。

因为你的基点计算过之后是不变的,而LPR如果一直走低,那么你的房贷月供就会随之降低,毕竟大家的房贷就是几十年起的,算起来可以省不少钱。

所以这次LPR为啥又火了?

因为身背房贷的人们有了一次选择权,而选择的结果将决定他们能不能“少还月供”!可见在中国有房贷一族的社会影响力还是很大的。

选“LPR+基点”真的可以少还月供么?


前文提到,LPR是受市场环境影响的“市场利率”,它不仅会跌,还会涨!那要是LPR涨了岂不是月供还变多了?

这正是小编最后要讲的问题,美团的王兴说“2019年是过去十年里最差的一年,也将是未来十年里最好的一年”,当然互联网大佬说的也不一定都对,毕竟还有“福报论”。

不过有一件事大家都发现了端倪,LPR它自从公示以来就一直比旧基准利率低,那正是收到市场环境的影响,而且这事儿央行自己也承认,媒体还就此发布过社评。

所以如果对未来几年的市场环境感到悲观的人大可放心选择“LPR+基点”的模式,当然你如果说自己的房贷还有二十年, 那实在抱歉,没人能准确预计未来二十年的市场环境。

此次存量房贷改革归根结底还是为了利率市场化,毕竟未来新房贷款市场利率如果持续走低的话,这些多还月供的人也说不了什么,毕竟“当初选择都给你了,你自己上不上车是你的事”。

当然如果未来市场形势大好,LPR一路走高,那你作为有房一族,资产价值势必随之上涨,那多还的这些月供也不是什么事情了。

最后,选“LPR+基点”模式可以少还月供吗?

上面已经说的很明白了,不过小编最后还要说一句:与其扣这一点月供,不如咬紧牙关多搬两块砖吧。


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